При частичном погашении кредита банк обычно предлагает заемщику выбор между двумя вариантами пересчета графика платежей: сокращение срока кредитования при сохранении платежа либо сохранение срока и уменьшение суммы. Что выбрать, пояснил в беседе с агентством «Прайм» специалист по потребкредитованию, операционный директор ООО «Космовизаком» (ГК Cosmovisa) Дмитрий Михайлов.
Сокращение срока или уменьшение платежа: в чем экономия
Сокращение срока кредита — это инструмент для тех, кто уверен в стабильности своего дохода и нацелен на минимизацию итоговой переплаты.
«Уменьшение ежемесячного платежа, напротив, ориентировано на снижение нагрузки на бюджет, что особенно актуально при нестабильном финансовом положении или ожидаемом снижении доходов», — говорит Михайлов.
Хотя итоговая экономия будет меньше, этот способ позволяет сделать обслуживание долга более комфортным.
Тайминг и правила: как внести деньги с максимальной выгодой
Наибольший экономический эффект достигается в первой половине срока, когда основная часть платежа идет на погашение процентов. Ключевое правило — вносить внеплановые средства строго в день регулярного платежа, чтобы вся сумма была направлена на уменьшение тела кредита. Иначе они могут быть списаны в счет начисленных процентов. О своем намерении необходимо уведомить банк в порядке, установленном договором, часто это можно сделать онлайн.
Когда досрочное погашение экономически немотивированно
Существуют сценарии, в которых ускоренное закрытие кредита является экономически нецелесообразным. Прежде всего это ситуации, когда свободные средства являются последним резервом. Нарушение неприкосновенности финансовой подушки (которая должна составлять 3–6 месяцев базовых расходов) может привести к тому, что в случае непредвиденных обстоятельств вам придется брать новый, более дорогой кредит.
Альтернатива погашению: депозит как инструмент заработка
В текущей экономической среде нередко возникает ситуация, когда ставки по банковским вкладам (достигающие 14–21%) превышают ставки по старым кредитам, оформленным в период низких ставок (например, льготная ипотека под 7–9%). В таком случае размещение свободных средств на депозит становится более выгодной стратегией, чем досрочное погашение. Пока доходность вклада перекрывает стоимость кредита, банк фактически доплачивает вам за то, что вы не спешите с досрочным расчетом, заключил Михайлов.
