Клиенты банков периодически сталкиваются с ситуацией: деньги списались, а уведомления не пришло. Особенно часто это происходит при списании комиссий, процентов по кредитам или платы за обслуживание. Законно ли это? Центр финансовой экспертизы Роскачества разбирается.
Обязан ли банк уведомлять о списаниях
Да, по закону банк обязан уведомлять вас о каждой операции по счету. Но есть важные детали, которые нужно знать. Основное правило установлено частью 4 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором.
Банк России в своих разъяснениях подтверждает (письмо № 08-14-2/1101 от 14.03.2012): порядок, способы и сроки уведомления устанавливаются банком самостоятельно в договоре с клиентом. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента.
Какие операции подпадают под обязательное уведомление
Под действие закона попадают все операции, совершенные с использованием электронного средства платежа — это банковские карты, интернет-банк, мобильный банк. То есть банк должен сообщать вам о:
- покупках в магазинах и интернете;
-
переводах между счетами;
-
снятии наличных;
-
списании комиссий и платы за обслуживание;
-
списании процентов по кредитам;
-
погашении задолженности.
Что считается надлежащим уведомлением
Конкретный способ уведомления прописывается в вашем договоре с банком. Чаще всего это:
- смс-сообщения;
-
пуш-уведомления в мобильном приложении;
-
сообщения по электронной почте;
-
информирование в интернет-банке.
Если в договоре указан конкретный способ (например, смс), банк не может заменить его на другой, например, просто отразить операцию в выписке, без вашего согласия.
Если списание предусмотрено договором и клиент дал согласие на безакцептное списание в счет кредита, банк вправе списать средства автоматически. Но информирование о факте операции все равно обязательно.
В договоре также может быть прописано, что при отсутствии выбора банк информирует вас, например, через выдачу выписки в банкомате или при личном обращении. Но вы должны быть об этом предупреждены.
Закон учитывает, что банк не всегда может доказать факт отправки уведомления, например, при проблемах с сотовой связью или если телефон клиента отключен. В спорных ситуациях банк обязан доказать, что уведомление направлялось надлежащим образом.
Дополнительно банк может оказывать клиенту при его согласии платные услуги по информированию, например, дополнительные смс-оповещения, но базовый способ должен быть бесплатным.
По статье 854 ГК РФ при списании средств по решению суда или судебных приставов уведомление приходит после операции, но банк обязан проинформировать о факте списания. О самом исполнительном производстве уведомляют приставы. Проверить информацию можно на сайте ФССП.
Что делать, если банк не уведомляет о списаниях
Если вы обнаружили, что не получаете уведомлений об операциях, хотя они предусмотрены договором:
-
Шаг 1. Проверьте договор. Убедитесь, какой способ информирования там указан и подключен ли он. Например, не закончились ли деньги на телефоне для смс, если услуга платная.
- Шаг 2. Запросите детализацию (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»). В мобильном приложении или отделении банка можно получить полную выписку по счету, где будут видны все операции.
- Шаг 3. Напишите претензию в банк в течение одного дня после получения уведомления об операции. У банка должен быть канал, через который вы можете быстро сообщить, что деньги списывают без вашего согласия. Обычно это телефон горячей линии или кнопка в приложении. Укажите, что не получаете уведомлений, и требуйте разъяснений. Если банк не докажет, что вы нарушили порядок использования карты (ч. 15 ст. 9 Закона № 161-ФЗ), он должен вернуть деньги. Срок возврата — 30 дней. Все уведомления, которые банк вам отправлял и получал от вас, он обязан хранить минимум три года. Если возникнет спор, у банка будет доказательная база.
-
Шаг 4. Обратитесь в ЦБ с обращением. Если банк не реагирует, можно подать жалобу регулятору через интернет-приемную Банка России.
Важное изменение с 1 марта 2026 года
Отдельно стоит сказать о списаниях за цифровые подписки. С 1 марта 2026 года вступает в силу закон, по которому онлайн-сервисы (маркетплейсы, стриминговые платформы и т.п.) обязаны за сутки до очередного платежа уведомлять пользователя о предстоящем списании и давать ссылку на форму отмены подписки. Если списание произойдет без такого уведомления, сервис обязан вернуть деньги. Изменения внесут в статью 16.1 закона «О защите прав потребителей».
