Многие вкладчики ошибочно выбирают депозит по самой высокой номинальной ставке, теряя реальный доход из-за отсутствия капитализации. О том, как увеличить доходность вклада без дополнительных рисков, агентству «Прайм» рассказала международный финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова.
«Если проценты ежемесячно или ежеквартально добавляются к сумме вклада, то в следующем периоде доход начисляется уже на увеличенную сумму. Фактически работает принцип сложного процента», — пояснила эксперт.
Первый и самый важный совет — выбирать вклад с капитализацией процентов. При одинаковой номинальной ставке вклад с ежемесячным причислением процентов к телу депозита принесет больше дохода, чем вклад без капитализации, где проценты выплачиваются отдельно.
Второй момент — сравнивать не номинальную, а эффективную ставку. Банки часто рекламируют высокие цифры, но реальная доходность с учетом капитализации может быть ниже, чем у соседнего продукта с чуть меньшей номинальной ставкой, но с ежемесячным начислением процентов на остаток. Поэтому всегда полезно рассчитывать эффективную процентную ставку (ЭПС).
Также важно не снимать проценты в течение срока вклада, если вы не нуждаетесь в этих деньгах для текущих расходов. Регулярное изъятие начисленных процентов убивает эффект сложного процента. Лучше оставлять их на счете, чтобы они начинали приносить свой доход.
«Кроме того, стоит подбирать оптимальный срок. Чаще всего самые высокие ставки предлагаются на средние сроки — например, шесть или двенадцать месяцев. Не стоит автоматически выбирать самый длинный вклад, надо сравнить несколько вариантов», — предлагает Мария Ермилова.
Эффективным методом управления сбережениями является «лестница вкладов»: крупную сумму можно разделить на несколько частей и разместить их на разные сроки. Это позволит регулярно получать доступ к части денег и при этом перекладывать средства под новые, возможно, более высокие ставки.
«И наконец, всегда помните о налогообложении процентных доходов: при расчете чистой прибыли учитывайте налог, который взимается с процентов, превышающих необлагаемый лимит. При прочих равных условиях (одинаковая надежность банка) предпочтение стоит отдавать вкладу с более высокой эффективной ставкой, с капитализацией, возможностью пополнения и без потери процентов при досрочном расторжении», — заключила эксперт.
