С 31 июля 2019 года на территории РФ вступят в силу новые правила для банков и заемщиков, касающиеся ипотечных каникул. Так, заемщик вправе потребовать на полгода приостановить платежи по ипотеке или снизить их размер. Если причины уважительные, банк отказать не может. Как будут рассматриваться такие заявления и погашаться кредит, как быть с НДФЛ, что изменится в типовом договоре, мы рассмотрим далее.
Что такое ипотечные каникулы:
Если у заемщика проблемы с погашением кредита, обеспеченного залогом недвижимости, он может потребовать изменить условия договора: временно приостановить платежи по ипотеке или снизить их размер (сумму определяет он сам). Максимальный срок льготного периода - 6 месяцев.
Банк не может отказать, если соблюдены все следующие условия:
1) обращение поступило не ранее 31 июля. Дата выдачи кредита не важна;
2) кредит получен не для предпринимательских нужд;
3) кредит выдан на сумму не более 15 млн руб. Правительство может изменить этот размер;
4) раньше по инициативе заемщика кредитный договор не меняли;
5) предмет ипотеки - единственное жилье или право требования по ДДУ в отношении такого объекта. При этом не учитывается владение и пользование иным жильем, если оно находится в общей собственности и доля заемщика в общей площади не превышает норматива предоставления жилья по ЖК РФ;
6) заемщик находится в одной из следующих ситуаций: - имеет статус безработного; - стал инвалидом I или II группы; - находится на больничном дольше 2 месяцев; - потерял больше 30% обычного дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше половины текущего дохода; - содержит больше иждивенцев, чем при заключении кредитного договора, потерял больше 20% дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше 40% текущего дохода.
Что сделает банк после получения обращения заемщика:
1. Проверит документы. В течение 2 рабочих дней банк вправе запросить у заемщика недостающие подтверждающие документы. Вместо этого можно взять у него доверенность на их получение.
2. Примет решение по обращению, уведомит заемщика. На это дается 5 рабочих дней. Если банк воспользовался правом в течение 2 дней запросить документы, то 5 дней отсчитываются со дня предоставления этих данных. Если в течение 10 рабочих дней заемщик не получит никаких бумаг, считается, что он добился каникул.
3. Сообщит в Росреестр об изменении условий ипотеки, внесет изменения в закладную. Это важно, ведь в период каникул на предмет ипотеки нельзя обращать взыскание.
Как будет погашаться кредит:
В течение льготного периода будут действовать условия кредита, о которых просил заемщик. Потом будет выплачиваться оставшийся долг по старому графику, а затем сумма, которую банк недополучил из-за каникул. График платежей со всеми уточнениями нужно передать заемщику до окончания льготного периода.
Как быть с НДФЛ:
Матвыгоду от экономии на процентах за пользование кредитом в льготный период решили освободить от НДФЛ. Это значит, что на такого заемщика не придется составлять 2-НДФЛ с признаком "2" (невозможность удержать налог) и направлять налоговикам.
Как изменить типовую форму договора об ипотеке:
В кредитных договорах, которые обеспечены ипотекой и заключены 31 июля или позже, на первой же странице должна быть информация о праве на ипотечные каникулы. Старые договоры менять не нужно.
Документы: Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ Федеральный закон от 03.07.2019 N 158-ФЗ
Источник: АО "Консультант Плюс".
